메디케어 이해하기 1 (SSA Publication 05-10043)

메디케어 (Medicare)

 메디케어는 미국 연방에서 65세 이상의 시민권자나 영주권자에게 주는 의료보험이지만 65세 미만이라도 장애자이거나 말기의 신장질환자나 루게릭병과 같은 근위축성측색경화증을 앓고 있는 사람들에게도 주어지는 의료보험제도이다.

하지만 메디케어가 병원이나 의료 서비스 비용을 많이 커버해주지 못하고 장기간의 비용을 커버해주지 않는 단점이 있기 때문에 메디갭 (Medigap) 이라는 추가 메디케어 (Medicare supplement policy) 를 구입하여 메디케어로 받지 못하는 다른 더 많은 혜택을 볼수 있다.

40점의 소셜 크레딧이 있으면 연금 (SSA) 도 받고 메디케어 (A 와 B) 자격도 되지만 메디케어 B는 무료가 아니기 때문에 매달 메디케어 B 보험료를 연금에서 미리 공제하여 받게 되므로 실제 받는 연금은 메디케어 B 보험료를 뺀 액수이다. 받는 연금이 많을수록 메디케어 보험료를 많이 낸다고 할수 있다.

메디케어의 4 종류

• Medicare Part A (hospital insurance) : 메디케어 파트 A 는 주로 병원시설 (병원, 입원, 홈케어, 요양소) 비용을 커버해주는 보험으로 65세 이상인 시민권이나 영주권 소유자만 메디케어 A 를 신청할 자격이 된다. 소셜 크레딧 40점이 있어 본인이 소셜혜택을 받을수 있는 자격이 있거나 배우자로서 자격이 있는 경우에는 메디케어 A 의료보험 비용을 내지 않는다. 40점을 다 채우지 못해서 소셜혜택을 받지 못하더라도 매달 메디케어 A 의료보험을 정해주는 기간내에 구입하면 보험혜택을 받을수 있다. 소셜 크레딧 40점이 있다면 메디케어 B 보험비만 내지만 40점이 못되면 메디케어 A 와 B 보험비를 함께 내야한다.

67세에 연금을 받을 계획이라도 메디케어는 65세 생일되는 달의 3개월전부터 신청하면 생일되는 달부터 혜택이 있게 되고 생일달이나 더 늦게 신청하면 혜택도 늦게 시작되니 신청하는 달을 잘 지켜야한다. 65세 이전에 연금을 받게 되면 메디케어 신청하라는 연락이 오지만 아직 연금을 받지 않는 경우에는 본인이 직접 해야한다.

예외로 SSDI (Disability) 를 24개월부터 받고 있었거나 루게릭병을 앓고 있거나 신장말기 이식/투석을 해야하는 사람들, 혹은 아이나 50세 이상의 미망인이 family Disability 받을 자격이 되는 경우에는 65세 이전이라도 메디케어 A 보험비를 내지 않고 일찍 혜택을 받을수 있다고한다.

• Medicare Part B (medical insurance) : 메디케어 파트 B 는 일반 보험처럼 의료 서비스, 외래 진찰, 검사 비용, 의료 장비나 물품등을 커버해준다. 소셜 크레딧 40점을 받은 경우에는 자동으로 메디케어 A 와 함께 B 에 가입할수 있는데 매달 B 보험비를 내야한다. 인컴이 많을수록 메디케어 B 프리미엄이 비싸지고 대개 SSA 연금에서 매달 미리 공제하게 된다.

메디케어 B 는 시민권자나 (영주권자가 아니어도) 최소 5년 이상을 미국에 살고 있었다면 크레딧 40점이 못 되더라도 정해주는 기간내에  메디케어 A 를 사지 않고 B 만 살수 있다고 한다. 처음 주어진 기간 (initial enrollment period) 내에 사지 않으면 나중에 늦게 신청한 패널티가 합산된 더 비싼 비용으로 매달 내야한다.

메디케어 B 혜택에 많은 제한이 있고 의료비용이나 프리미엄을 절감하기 위해 메디케어 B 와 함께 또 다른 보험을 들수 있는데 메디갭플랜 (Medigap policy 혹은 Supplemental insurance plans) 이라고 한다. 메디갭플랜은 A 부터 N 까지 선택이 다양하여 본인 목적에 맞게 추가로 신청할수 있다. 메디갭플랜 보험에 가입하면 메디케어 B 프리미엄이나 개인 부담 비용을 줄일수 있고 더 많은 의료혜택을 볼수 있으나 꼭 가입해야하는 것이 아니라 추가로 본인이 원하면 구입하는것이다.

• Medicare Part C (Medicare Advantage plans) : 연방정부에서 제공하는 메디케어 파트 A 와 B 를 받으면 오리지널 메디케어(Original Medicare) 를 갖고 있는 것이다. 한계가 있는 오리지널 메디케어보다 더 많은 다양한 혜택을 받고 비용 부담 (out-of-pocket costs) 을 줄이기 위해 메디케어가 선정해준 개인의료보험 (PPO, HMO) 에 가입하는 것을 메디케어 어드밴티지플랜 (Medicare Advantage plan) 이라고 한다. 메디케어 C를 갖고 있으면 메디갭플랜을 가입할 필요가 없다.

처음으로 메디케어 신청할때 같이 메디케어 어드밴티지플랜을 신청할수도 있지만 나중에 갱신 기간인 매년 10월 15일 – 12월 7일 사이에 신청하면 1월 1일부터 메디케어 C 혜택을 받게 된다.

• Medicare Part D (Medicare prescription drug coverage) : 메디케어 파트 A 와 B 를 신청할 자격이 있으면 처방약을 살때 커버해주는 메디케어 D 도 매달 보험료를 내면 가능하고 반드시 가입해야하는 것은 아니다.  메디케어 D 보험료도 인컴이 많을수록 매달 프리미엄 (보험료) 도 많아지게 된다. 메디케어 파트 A 와 B 를 신청할때 메디케어 D 를 같이 신청하지 않았다가 다음 기회에 신청하면 패널티 (late enrollment penalty) 가 합산된 더 비싼 비용으로 매달 내야한다.

하지만 메디케어 어드밴티지플랜에 있는 약값 보험에 가입하기 위해 메디케어 D 를 가입하지 않았다가 (약값 보험은 이중으로 가입하지 않아도 되므로) 회사 퇴사와 같이 회사 보험을 잃게 되어 메디케어 D 에 나중에 가입하는 경우에는 패널티가 붙지 않는다고 한다.

저인컴을 위한 메디케이드 (Medicaid) : 메디케어는 미국 연방이 실행하는 제도이고 메디케이드는 각각의 주정부에서 저소득층을 위해 제공해주는 주정부 의료보험으로 캘리포니아주에서는 메디케이드를 메디칼 (MediCal) 이라고 한다. 주정부마다 다른 정책으로 운영하지만 연방의 메디케어를 받는 저소득층은 주정부의 메디케이드 혜택을 동시에 받을수 있어  개인의 의료 부담 비용 (Medicare premiums, deductibles, coinsurance) 을 더 줄일수 있다. 추가로 메디갭이나 메디케어 어드밴티지 플랜을 구입할수 없는 저인컴을 도울수 있는 주정부 혜택이다.

저인컴을 위한 메디케어 D 보조 (Extra Help for Medicare D) : 주정부에서 제공하는 메디케이드를 다 받을 자격이 있거나 SSI 를 받고 있거나  메디케어 프리미엄 보조금을 주정부에서 받고 있는 경우에는 약품 비용을 더 절감하기 위해 보조해주는 혜택이다.

메디케어 B 처음 신청기간(Initial enrollment period) : 아래 표에 있듯이 65세가 되기 3개월전부터 - 3개월 후까지 (7개월 기간) 신청하면 되는데 신청 시기에 따라 혜택 시기도 달라진다.처음 신청기간에 메디케어 B 신청을 못했다면 매년마다 신청할수 있는 기간 (general enrollment period) 인 1월 1일부터 3월 31일까지 신청하면 7월 1일부터 혜택을 받을수 있다. 하지만 늦게 신청하면 페널티가 합산된 프리미엄을 내야 하므로 시간내에 신청하는 것이 좋다.

메디케어 C를 그만 두는 경우에는 1월 1일부터 2월 14일내에 오리지널 메디케어 (A 와 B) 로 바꾸고 메디케어 D 를 새로 신청하여야하는데 페널티는 없으리라본다.  신청한 다음달 1일부터 혜택이 가능하다.

65세 이상인 본인이나 배우자가 회사가 제공하는 단체보험에 가입하고 있을때 메디케어 B를 회사보험이 있을때 신청할수도 있고 퇴사후나 단체보험을 잃은 다음달부터 8개월 이내에 페널티 없이 늦게 (special enrollment period) 신청할수 있다고 하지만 일단 메디케어 B 신청시기에 대해 회사나 메디케이드서비스와  상의하는것이 좋을것 같다.

메디케어 웹싸이트 www.Medicare.gov

소셜 서비스 웹싸이트 www.socialsecurity.gov.

메디케어 안내 책자 다운로드 SSA Publication 05-10043

이전까지는 단순히 메디케어라고만 알고 있었는데 이제는 조금씩 알아 두어야할것 같아 메디케어 안내 책자 하나하나씩 보면서 공유하려고 합니다. 저도 처음 읽고 배우는 중이라 제가 잘못 이해하고 올릴수도 있으니 잘못된사항을 지적해주시면 감사하겠읍니다.

Thank you

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